银监会开展专项检查农业银行车贷紧急刹车法兰具

银监会开展专项检查 农业银行车贷紧急刹车

曾让中国农业银行纵横汽车信贷市场的“首付一成、最长期限八年、利息10%优惠”的日子也许一去不返了。

7月末，农行总行下发了清理汽车消费业务的紧急通知，这也是农行第一次公开承认银监会对该行的汽车信贷进行了专项调查。权威数据显示，农行今年截至5月底的汽车消费贷款余额总计达463亿元，占中国四大国有商业银行汽车贷款余额的31.2%。

“银行的所有信贷业务，首先考虑的是资金的安全。总体调控下，现在基本上所有的贷款都有所收紧。”农行个人业务部消费信贷处处长崔一萍说。

“从去年开始，车贷步步收紧，我们做了数据对比，已经有大量的潜在客户流失掉，经销商的日子是越来越难过了。”北京成林鑫盛汽车销售有限公司的徐先生一脸愁容。

这是否意味着喧嚣已久的车贷市场就此沉寂?

个人营运车停贷

农行在通知中宣称，要在持续有效地发展汽车消费贷款业务的同时实施风险贷款退出机制，除属于总行和一级分行签约客户，并以生产商、经销商回购为前提的汽车网络业务的个人营运车贷款外，暂停发放个人营运车包括客、货运输车辆、工程车辆、工程机械和各类农用车贷款。而且是“对贷款余额大、增长快及不良率较高的15家省?市?分行进行的全面检查。”

有关数据显示，2001年至今，该行累计发放汽车消费贷款人民币1?138.23亿元，累计回收726.85亿元。

“谁贷得多谁吃亏大，农行车贷在四大行中占比最大，当然首先挨刀。”农行总行的内部人士对记者说。“从总体来看，目前的车贷违约率为50%，甚至高于房贷违约率。”

“一旦出现还款危机，风险最大的就是银行，停止营运车贷款是为了应土方工程的要求，而基础建设中所需要的钢铁、水泥、电解铝自去年以来就被要求紧缩，停止营运车贷款也可以说是为了适应宏观调控下车贷的萧条期和整改期。”长期从事汽车营销研究的上海智策车业有限公司董事钟师表示。

记者从农行北京分行获知，农行目前的汽车贷款首付已经从过去的10%甚至零首付摇身一变成了最少需要30%。“尽管如此，农行的首付标准仍然相对低于其它银行的40%。”仍然和农行保持着合作关系的北京申银汽车销售有限公司王新泉对记者说：“但它确已不是当初那个车贷门槛最低的银行了。”

“为了赚取批零差价，经销商当然是希望和银行实现长期无间隙捆绑。”钟师认为。

农行的一位内部人士告诉记者，农行在紧急通知中称，这是对“贷款余额大、增长快及不良率较高的15家省市分行”进行的全面检查，而且他们内部把这个通知称为：对车贷审批权进行更为严格的界定，部分车贷进入了“限制状态”，而不是停止。但紧缩的信贷政策给了农行这项业务不小的压力。

富泽汽车投资有限公司的一位销售人员介绍：“自今年以来，农行对我们就停止了汽车贷款，用户对此质疑声很多，不过借此机会建行和新近加入车贷不久的华夏获得了更多的市场份额。”

六大原因

农行丰台区支行负责车贷的王先生告诉记者，由于潜在购买客户非常关心银行的信贷政策和利率调整，最近前来咨询农行停贷一事的人很多，但支行目前还没有受到影响。

据农行的知情人士解释，现在整个农行分成五级管理体制，分别是总行、分行、支行、分理处和储蓄所。银监会的指令从总行到分行再到支行整个过程当中，光是总行的同级消息传到就需要4到5天，至于落实到支行则需要更长的时隔期。

农行对外公告中，剖析了自身遭到“突击”的6个原因：一是从内部管理上没有建立起与个人消费贷款要求相适应的信贷管理体制，一些分行不同程度存在着“私贷公用”的现象;二是客户及车型结构差，在对客户的选择上，层次相对较低，造成营运性车辆贷款占到全行汽车贷款的四成以上，加大了营运车辆的还款风险;三是在对经销商选择上把关不严，在经销商评级、授信、准入退出等管理上，缺乏系统完善的制度办法;四是过度依赖保险公司发展汽车消费贷款，部分行在业务开办前期失去了把握客户准入条件的主动权;五是汽车消费贷款管理环节多、内控不到位，在银行与购车人中间存在经销商、保险公司、担保人、交管、证明单位等多种环节和法律关系，管理部门的重点不同，部分行业务管理平台没有搭建好，管理制度不落实;六是电子化系统存在较多问题。

中国人民大学财经金融学院赵锡军教授认为，“目前车贷市场出现的问题，原因在于部分环节没有连上，最主要环节是信用的审核和评估。国内居民个人信用体系没有建立，对违约者没有相应的惩处措施。车贷不良率是个动态的发展过程。银行之间相互激烈竞争下，尤其是今年上半年车贷大幅度上升。虽然目前可能还看不出很严重的问题，但随着车价的逐步下降，如果再出现客户收入不稳定，车货不良率可能会上升。”

拉低整体不良贷款率

据农行最新资料，按五级分类标准，农行目前的汽车贷款不良率为3.32%，而业内的认可标准仅为不超过2%。

值得注意的是，农行高企的不良贷款率不仅仅体现在汽车贷款上。有关人士指出，农行2003年年报迟迟不露面是因为高额不良贷款这颗毒瘤。面对两位数的不良资产率，农行绞尽脑汁。

据了解，今年上半年，全行累计清收不良贷款本息248.6亿元，按五级分类划分的不良贷款余额下降143亿元，占比下降3.2个百分点。上半年实现的160亿元经营利润中，农行拿出了107亿元用于消化历史包袱。

“只有不停地扩张贷款规模，才能拉低农行居高不下的不良贷款率，现下贷款紧箍咒被银监会越念越紧，车贷也在陆续叫停，不良贷款该如何化解?也许会另找办法处置，也许听之任之，最终又变成坏账也不足为奇。”农行人士对记者说。

而这似乎直接影响着农行的上市进程。

农行行长杨明生7月1日表示，冗员和资产负债表欠佳的状况增加了该银行最终公开发行股票计划的难度。农行过去向农业部门发放的政策性贷款一直给它造成沉重的负担，导致该行坏账比率在银行业中高居首位。

截至5月末，农行的不良贷款比率为27%。杨明生透露，农行正加大其降低不良贷款措施的力度，并在与花旗银行等数家外国投资银行商谈可能出售坏账的事宜。“农行整体上市的大思路不会改变。”

但未来似乎并不清晰。

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